Виталий ФЕДОРЕНКОВ: «Страховой рынок Татарстана должен быть сохранен как национальное достояние»
Виталий ФЕДОРЕНКОВ: «Страховой рынок Татарстана должен быть сохранен как национальное достояние»
12 декабря в агентстве «Татар-информ» состоялась пресс-конференция на тему «Перспективы развития страховых рынков
Приволжского федерального округа». В ней приняли участие президент Союза страховщиков Татарстана Виталий Федоренков и вице-президент ССТ Рустэм Сабиров. Беседу вел корреспондент агентства «Татар-информ» Анвар Мингазов.
Виталий Владимирович, на днях актуальные проблемы развития страхового рынка обсуждались в Казани на VII Поволжском страховом рандеву «Стрежень». Какие показатели в 2005 году имеет страховой рынок Поволжья сегодня и что сегодня более всего волнует его игроков?
В.Ф.: За 9 месяцев страховщики Поволжья собрали 41 млрд. рублей страховой премии, что примерно на треть больше, чем в прошлом году. Сегодня Приволжский федеральный округ по сборам страховых премий занимает второе место в России после Центрального федерального округа, где, как известно, сосредоточены основные финансы. В ПФО на 18 процентов увеличились сборы по добровольным видам страхования, в то время как в среднем по России этот показатель упал на 7 процентов. Рост добровольного страхования – показатель жизнеспособности страхового рынка региона. Увеличилось на 33 процента страхование имущества, тогда как в среднем по России рост данного показателя составил 23 процента. С начала года число местных страховых компаний в округе увеличилось на 18 процентов, на 22 процента увеличилось число филиалов общероссийских компаний, которых сегодня в округе насчитывается 660.
Какова доля татарстанских страховщиков на этом рынке?
В.Ф.: Отрадно констатировать, что примерно 25 процентов всей страховой премии в ПФО собрали татарстанские страховщики - с учетом филиалов российских компаний это более 10 млрд. рублей за 9 месяцев.
Сегодня Татарстан занимает пятое место в России по сбору страховых взносов. За 9 месяцев 2005 года местные страховые компании с учетом обязательного медицинского страхования собрали более 9,2 млрд. рублей, что составляет 89,7 процентов от общего числа сборов по республике. Сегодня в Татарстане действует 43 филиала крупных страховых компаний и 16 местных компаний.
В рамках обязательного страхования автогражданской ответственности в Татарстане собрано 885 млн. рублей, что составляет 20 процентов от всей суммы, собранной по обязательным видам страхования, и выплачено 533 млн. рублей.
Что касается проблем, обозначенных на страховом рандеву, и актуальных для нас вообще, то, прежде всего, это некорректная экспансия федеральных страховых компаний в регионы. Было бы хорошо, если бы с экспансией крупных игроков на региональный страховой рынок приходил бы новый, качественный продукт, нормальная и здоровая конкуренция, хорошие тарифы. Но, как правило, сегодня наступление федеральных игроков сопровождается демпинговыми тарифами, завышенными агентскими вознаграждениям по ОСАГО, и даже элементарным подкупом чиновников, что в принципе ничего общего не имеет с конкуренцией. Как сегодня выглядит усредненный филиал федеральной страховой компании в регионе? Это три-четыре работника, которые в основном занимаются страхованием автогражданской ответственности. Работа филиала, разумеется, вызывает нарекания у населения, потому как четыре человека не могут нормально в полном цикле обслужить клиентов. Это приводит к задержкам выплат, и все последующие проблемы потому переносятся на весь страховой рынок.
Другая сторона проблемы в том, что федеральный страховые компании лоббируют интересы своего бизнеса на федеральном уровне. Они напрямую договариваются с Госгортехнадзором, с Агентством по управлению федеральным имуществом, с «Росвооружением», со Сбербанком, с Внешторгбанком и другими крупными клиентами, на федеральном уровне получают аккредитации, и приходят в регионы с готовыми мандатами, и пытаются переделить рынок, который уже создан, который существует, и, в общем-то, вполне устоялся и сложился. К примеру, нас к себе не пускает ни Сбербанк, ни Внешторгбанк, ссылаясь на то, что у них есть прямые указания из Москвы, с каким страховыми компаниями работать. Госгортехнадзор ломает своих клиентов через колено и заставляет их страховаться в СК «Святогор», которая аккредитована при данной структуре в Москве, но даже не имеет представительства в регионе. Получается извращение самой сути страхования. Ведь данный вид услуги предполагает экспертизу оценку риска, заключение и обслуживание договора, в случае страхового события – оценку ущерба, анализ обстоятельств и осуществление выплаты, - на месте деятельности клиента, а не в Москве.
На ваш взгляд, какие сложности накопились в области страхования автогражданской ответственности? 
В.Ф.: Проблема автогражданки стоит чрезвычайно остро. В этом году 9 страховщиков России лишились возможности заниматься ОСАГО. При этом у них остались клиенты, - страхователи, потерпевшие, которым необходимы выплаты по договорам. Конечно, сегодня эти заботы берет на себя Российский союз автостраховщиков. Но фактически решение этой проблемы осуществляется за счет нормально работающих страховых компаний. Все мы платим соответствующие взносы, из которых формируются резервные фонды, а из этих резервных фондов уже идут страховые выплаты по клиентам разорившихся компаний. Нагрузка падает, в первую очередь, на тех, кто хорошо работает. Это у нас такая традиция и она не вполне справедливая.
Во-вторых, сегодня нет механизма предупреждения отзыва лицензий и банкротства страховых компаний, играющих на рынке ОСАГО. А ведь Российский союз автостраховщиков планировался, в том числе, и как регулятор и механизм предупреждения банкротств и краха страховых компаний. Крах - это самое последнее, после чего уже начинают работать резервные фонды, но этого можно избежать, если ввести нормальный механизм предупреждения банкротства.
Сегодня, пользуясь новым популярным видом страхования, на рынок ОСАГО пришли многие компании. При этом далеко не все реально оценили собственные возможности, ведь по сути свое автогражданка является убыточной. На днях лицензия была отозвана у страховой компании «Надежда» (Нижний Новгород), у которой остались сотни тысяч клиентов. Девять российских компаний лишились права оказывать услуги на этом рынке в 2005 году. По нашим оценкам, третий год ОСАГО, как показывает опыт других стран, станет критичным для страхового рынка. Российский рынок обязательного страхования автогражданской ответственности в 2006 году могут покинуть около 30 страховых компаний. И многие из них окажутся банкротами.
Многие страховые компании заявили о том, что тарифы занижены и если они такими останутся, через несколько лет банкротства будут идти одно за другим.
Р.С.: Позиция Союза страховщиков Татарстана - в активном продолжении доработки законодательной базы ОСАГО. И не только в части корректировки тарифов. Даже в хорошем законе остаются непонятными многие вопросы. Например, там написано, что автогражданка не работает, если ДТП произошло не на внутренней территории предприятия. Но что такое внутренняя территория - нигде не описано. Или как быть, когда ДТП случилось с автопоездом, в котором прицеп и тягач застрахованы в разных компаниях? Они, несомненно, начинают кивать друг на друга, и никто не желает платить. В законе выявлены такие слабые места, которые необходимо рассмотреть сегодня. Но они не решаются, и от этого страдают все - и клиенты, и страховщики. Также нас удручает, что сегодня не создана единая информационная база ОСАГО, которая бы объединила все случаи ДТП по всей стране. Автогражданке в России уже почти три года, а такого важного информационного ресурса до сих пор не существует.
Как же быть рядовым гражданам при выборе компании для страхования своих автомобилей?
Р.С.: При покупке полиса на автомобиль надо четко представлять структуру страхового портфеля компании. У многочисленных проблем вокруг обязательного страхования автогражданской ответственности две коренные причины. Недобросовестность ряда страховщиков и безответственность граждан, которые не задумываются, выбирая компанию. Само по себе название и светлые обещания ничего не значат. Посмотрите, как осуществляются выплаты компании, подержите в руках ее лицензию, познакомьтесь со структурой страхового портфеля. Если в нем доля ОСАГО наряду с другими видами страхования занимает более 40 процентов, то это хороший повод задуматься, сможет ли эта компания в случае страхового события оплатить ущерб.
Какие планы у Союза страховщиков Татарстана по защите местного рынка от экспансии федеральных страховых компаний?
В.Ф.: Союз страховщиков Татарстана намерен отстаивать уникальность страхового рынка республики как национального достояния в условиях тенденций слияния и поглощения на страховом рынке России. Основой уникальности страхового рынка Татарстана является его возраст – местные компании развились и встали на ноги до начала экспансии в регионы крупных федеральных страховщиков. Некорректные способы, с которыми ведется данная экспансия сегодня, вызывают у нас серьезную тревогу. Как бы ни менялась структура страхового рынка республики, как минимум 10 местных компаний мы постараемся сохранить.
В частности, мы намерены блокировать принятие федерального закона «Об обязательном страховании причинения вреда при эксплуатации опасных объектов» в его нынешнем виде. В разработанном законопроекте заложены нормы, отвечающие интересам крупных федеральных страховых компаний. Нижняя планка допуска к страхованию эксплуатации опасных объектов – не менее 1 млрд. рублей собственных средств у компании. Сегодня в Москве сформировался пул из 25 крупных страховых компаний, которые, лоббируя данные нормы в Госдуме, намерены поделить между собой новую нишу страхового рынка, путем прямой экспансии в регионы. Мы постараемся не допустить отстранения местных страховых компаний, и надеемся на содействие Правительства республики, Госсовета РТ, и депутатов Госдумы РФ от Татарстана.
По оценке союза страховщиков Татарстана, емкость российского рынка обязательного страхования причинения вреда при эксплуатации опасных объектов составляет 12-15 млрд. долларов в год. Для сравнения, рынок ОСАГО России оценен в 1,7 млрд. долларов в год. При этом убыточность от страхования опасных объектов, которые относятся, в основном, к крупным промышленным предприятиям, намного меньше, нежели в автогражданке.
Р.С.: Нам и нашим коллегам почти ежедневно поступают предложения продаться крупным федеральным игрокам страхового рынка. Вместе с тем, Татарстан - один из немногих субъектов России, где сформировались местные страховые компании. В частности, местные страховые компании, кроме Татарстана, есть еще лишь в трех субъектах ПФО, в остальных регионах работают филиалы.
Фактически все крупные промышленные предприятия и холдинги в республике имеют собственных страховщиков, которые также относятся к местным компаниям. И мы намерены сохранить сложившийся страховой рынок как национальное достояние республики, несмотря на то, что в Москве из уст федеральных чиновников часто раздаются возгласы о том, что в данной сфере должны остаться лишь крупные общефедеральные игроки. В Соединенных Штатах Америки 4,5 тысяч страховых компаний, а в России их всего 1050, при этом в Москве спокойно говорят о том, что в стране не должно быть больше 350 страховых компаний! Страховые компании нельзя делить на большие и маленькие, критерием деятельности игроков рынка должна стать финансовая устойчивость, будь то крупный оператор или небольшая страховая фирма.