Венера ИВАНОВА: «Государство должно поддержать классическую ипотеку!»

Венера ИВАНОВА: «Государство должно поддержать классическую ипотеку!»

Председатель правления ЗАО ГКБ «Автоградбанк», вице-президент банковской ассоциации Татарстана Венера Иванова – одна из знаковых фигур в деловой элите республики. Банк, бессменным руководителем которого она является, в последние годы все чаще задает тон в развитии основных значимых для общества тем, связанных с банковской системой. Таких, как ипотечное кредитование, поддержка малого бизнеса. В ходе беседы с нашей гостьей речь шла о них, а также о перспективах и проблемах развития банковской системы Татарстана и России в целом.

«Автоградбанк» – рознично ориентированный, «народный» банк»

Прежде чем мы перейдем к основным темам нашей конференции, хотелось бы задать несколько вопросов о вашем банке. Из сообщений СМИ известно, что «Автоградбанк» занимает 1 место по количеству кредитов малому бизнесу и ипотечному кредитованию, 3 место по рентабельности капитала, 7-е – по привлечению средств населения. Скажите, это «пиаровские» ходы или реальное положение дел?
В.И.: Это – статистика. Просто мы чаще говорим о тех показателях, которые наиболее важны именно для нашего банка. «Автоградбанк» - рознично ориентированное, то есть «народное» кредитное учреждение, и поэтому мы уделяем повышенное внимание таким направлениям, как привлечение вкладов, микрокредитование, развитие ипотеки и всем остальным, так или иначе связанным с потребностями простого человека, небольшого бизнеса. Это наша ниша, поскольку в отличие от самых крупных банков у нас нет такого большого уставного капитала, чтобы обслуживать промышленные гиганты. Наверняка у других банков – другие приоритеты и, соответственно, другие поводы для гордости.

А рентабельность почему такая высокая? На клиентах наживаетесь?
В.И.: На самом деле это комплексный показатель, который характеризует то, насколько эффективно банк заставляет работать деньги. Тут важна и оборачиваемость средств, и обоснованность издержек, и многое другое. Что касается клиентов, то мы делимся с ними своими успехами: доходность вкладов у нас выше, чем в среднем по рынку.

Какую строчку в табели о рангах занимает ваш банк?
В.И.: По размерам активов - чуть выше среднего. Мы занимаем 463 место среди 1300 банков России. Для банка, который не является карманным для какой-нибудь крупной бизнес-структуры, это очень неплохо.

А много в Татарстане осталось банков, не принадлежащих Москве или местному крупному бизнесу?
В.И.: До недавних пор таких банков было четыре, а сейчас осталось только три. «Автоградбанк» самый крупный из них.

В таком случае расскажите историю появления банка, и кто за ним стоит сейчас?
В.И.: Сейчас у нас порядка полутора сотен акционеров, ни один из которых не обладает контрольным пакетом. 26 апреля нашему банку с нынешним его названием исполнилось 14 лет, хотя в принципе его летопись длится не меньше века. Как раз сейчас в архивах Уфы мы уточняем дату его основания. В советское время «Автоградбанк» обслуживал текущие потребности «КАМАЗа» – кредитовал пусконаладочные работы, выплачивал зарплату. Затем некоторое время наш банк работал в системе «Жилсоцбанка», а в 1991 году встал на коммерческие рельсы. Тогда его учредителями стали 13 малых и средних предприятий Набережных Челнов.

«К началу ипотечного бума в Татарстане мы имели уникальный опыт работы»

«Автоградбанк» начал заниматься ипотекой первым в Татарстане, на свой страх и риск. Зачем?
В.И.: Ипотекой, то есть кредитованием населения под залог приобретаемого жилья, мы занимаемся с 1999 года. Просто мы увидели, что потребность в этой услуге чрезвычайно велика, ее предложения на местном рынке практически нет, при этом есть положительный опыт в других регионах. Разумеется, сначала мы некоторое время ездили в другие города за опытом – в Москву, Оренбург, Саров, и только потом, внимательно все изучив, взвесив «за» и «против», мы понемногу начали выдавать кредиты сами. Как результат, к началу ипотечного бума в Татарстане мы имели уникальный опыт работы. Именно этот опыт позволил нам обеспечить взрывной рост ипотечного кредитования, как только для этого сложились благоприятные условия. За последний год мы выдали практически столько же ипотечных кредитов, как за все предыдущие годы, причем это больше, чем у всех остальных банков республики вместе взятых.

А почему произошел бум?
В.И.: На федеральном уровне заработала схема государственной поддержки ипотечного кредитования через АИЖК – агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Сотрудничая с ним через регионального оператора – Ипотечное агентство РТ – мы получили возможность выдавать ипотечные кредиты на максимально выгодных для населения условиях – под 15 процентов годовых на срок до 27 лет или достижения пенсионного возраста.

От чего зависит размер ипотечного кредита?
В.И.: От заработной платы. Ваши ежемесячные выплаты не должны превышать половину официального семейного дохода, с учетом прожиточного минимума членов семьи. Максимальный размер кредита – 70 процентов от стоимости квартиры. Для справки могу сказать, что при сроке в 27 лет и размере кредита в 500 тысяч рублей молодая семья будет ежемесячно выплачивать 6,3 тысячи рублей.

Каковы условия досрочного погашения кредита?
В.И.: Кредит можно начать погашать по истечении полугода с момента получения, но сумма взноса должна быть не менее 15 тысяч рублей. При желании эту сумму можно накопить на вкладе, а затем внести в счет погашения кредита. Этой возможностью люди пользуются довольно часто. Например, недавно у нас клиент погасил всю сумму кредита за один год, хотя взял его более чем на 10 лет.

Можно ли получить кредит на участие в долевом строительстве?
В.И.: Можно, но это не ипотека, поэтому процентная ставка будет выше, а сроки – короче. Однако, идя на встречу пожеланиям, мы занялись пред-ипотечным кредитованием, когда кредит на долевое участие после сдачи дома переоформляется как ипотечный.

В целом же я считаю, что ипотека стала бы еще полезнее населению, если бы закон позволял оформлять закладные и на незавершенное строительство.

Зачастую человек, решивший взять кредит, не догадывается, что его ожидают дополнительные расходы на процедуру оформления – за операции банка, за оформление различных документов, за услуги нотариуса… Большая сумма набегает?
В.И.: До последнего времени самой затратной была процедура нотариального заверения сделки – 1,5 процента от стоимости квартиры. Однако теперь благодаря поправкам в законодательстве эта сумма не превышает нескольких сот рублей. Теперь пальма первенства в этом смысле перешла к страховщикам, которые страхуют жизнь и здоровье заемщика, сохранность квартиры. Ставка рассчитывается индивидуально, но, как правило, не превышает 0,7 процента от оставшейся невыплаченной суммы кредита, увеличенной на 10 процентов. По понятным причинам наличие такой страховки – обязательное условие сделки. Сам банк берет за процедуру оформления 3-5 тысяч рублей, то есть по минимуму. Однако, как показывает практика, главная проблема заемщика даже не в этих платежах, а в длительности самой процедуры. Если внутри банка мы делаем все необходимое за 3-5 дней, то Регистрационная палата имеет право держать документы по месяцу.

В Татарстане в прошлом году на уровне правительства была достигнута договоренность снизить срок до 10 дней. Но это не решило проблему в полой мере - даже для того, чтобы документы попали в Регистрационную палату, надо занимать туда очередь с 2 часов ночи!.. Если же сдавать документы не по живой очереди, а по записи, то могу сказать, что талоны на прием документов сейчас выдают на сентябрь месяц. Я считаю, для ускорения ипотечного кредитования в первую очередь надо решить проблему регистрации сделок. Пока же мы, заботясь о своих клиентах, пошли на то, что выдаем деньги на покупку квартиры еще до завершения всех формальностей.

Может ли рассчитывать на ипотеку человек с так называемыми «серыми» доходами?
В.И.: Этот вопрос мы задавали генеральному директору АИЖК Александру

Семеняке: что делать с заемщиками, которые не могут документально подтвердить свои доходы, к примеру, предпринимателями? Тогда он ответил, что если в течение года этот клиент в срок будет вносить свои платежи, то АИЖК будет выкупать такие закладные. К сожалению, этот вопрос до сих пор не решен. Наш банк на свой страх и риск выдает кредит таким клиентам на срок до 3-х лет.

Считается, что бум ипотечного кредитования может привести к удорожанию жилья. Наблюдается ли такой эффект в Набережных Челнах?
В.И.: Безусловно. За 7 лет в Москве цены на жилье возросли в 6 раз, а в Набережных Челнах - в 10! Это оценка нашего банка, которая базируется на анализе выданных нами кредитов. Конечно, здесь сказываются и другие факторы: недостаточные темпы строительства, удорожание стройматериалов, энергоресурсов и, соответственно, себестоимости квадратного метра.

Но давайте сравним и другую статистику: в Москве 620 банков за 4 года выдали 12,5 тысячи ипотечных кредитов, а только один наш банк за 2004 год выдал 574 кредита! Я думаю, что такой большой объем кредитов для небольшого города, как наш, существенно повлиял на состояние рынка жилья.

Однако, куда в большей степени ипотека – это, наоборот, спасение от роста жилищных цен для населения. Здесь все понятно на уровне арифметики. Кредит выдается под 15 процентов годовых, и установленный один раз ежемесячный платеж остается неизменным на долгие годы, невзирая на темп роста цен. При этом стоимость жилья, к примеру, в Набережных Челнах, только за последний год выросла на 40 процентов. Вот и считайте. Неудивительно, что для некоторых людей ипотека становится еще и способом инвестиций, возможностью сохранить сбережения, вкладывая их в недвижимость.

Сейчас и крупные банки начинают активно работать по ипотечному кредитованию. Вы не боитесь конкуренции?
В.И.: Пока что потребность в доступных ипотечных кредитах у населения настолько велика, что ни о какой конкуренции не может быть и речи: работы хватит всем. К тому же у крупных банков, работающих не по стандартам АИЖК, другие условия предоставления ипотечного кредита – выдают они только на 10 лет, процентная ставка 18 процентов годовых, а услуги банка стоят дороже – до 10 тысяч рублей. Поэтому менее состоятельный клиент все равно придет к нам.

Как известно, АИЖК, с которым вы сотрудничаете, в этом году лишилось госгарантий, с помощью которых агентство привлекало деньги с фондового рынка на рефинансирование ипотеки. В этой связи хотелось бы спросить, насколько безоблачно будущее ипотечных программ в России?
В.И.: Они будут эволюционировать. Действительно, до последнего времени АИЖК выводило на рынок облигации, обеспеченные дважды – во-первых, закладными, за которыми стоит конкретная недвижимость, а, во-вторых, - госгарантиями. По идее либо одно, либо другое – лишнее. Это особенно очевидно, если учесть, что сейчас выводить на рынок ипотечные закладные может не только АИЖК, но и крупные банки. Госгарантии попросту ломают им рынок.

В идеале же должны появиться специальные организации – так называемые «кондуиты», которые выкупают долгосрочные кредиты в банке и выпускают облигации для привлечения денег на короткие сроки. В этом качестве могли бы выступить и крупные банки, и государство. Пока же проблема рефинансирования региональных банков не будет решена, ипотека развиваться должным образом не будет.

Как развитию ипотеки могут помочь республиканские власти?
В.И.: Повторяюсь, самая важная проблема – привлечение долгосрочных ресурсов. И здесь классической ипотеке в республике действительно могло бы поспособствовать наше правительство, направив на эти цели, к примеру, часть средств, отведенных на социальную ипотеку, или выпустив облигации под гарантии республиканского бюджета…

Понятно, что сейчас большая часть ресурсов идет на развитие социальной ипотеки. Но на нее могут рассчитывать далеко не все категории граждан! Для большинства же людей единственным шансом улучшить жилищные условия станет банковский ипотечный кредит. Будет несправедливо, если им жилье будет менее доступно, чем участникам социальной программы.

Планируете ли вы выдавать ипотечные кредиты в Казани?
В.И.: Первый кредит в казанском филиале нашего банка уже выдан, сейчас идет оформление следующих.

«Мошенники боятся к нам обращаться»

Почему, как вам кажется, «Автоградбанк» пользуется популярностью у клиентов-физлиц?
В.И.: Ответ прост – мы всегда стремились оказывать те услуги, которых нет у других банков, или предлагать более выгодные условия. Пять лет назад, баллотируясь в городской совет Набережных Челнов, я много встречалась с людьми на предприятиях и в школах. Помимо всего прочего, тогда я отчетливо поняла для себя, что население действительно нуждается в банковских услугах. Сейчас это кажется очевидным, а в то время банки практически забыли о людях, оставив их на попечение «Сбербанку».

Приведу пример: вспомните, в советское время мы покупали крупные вещи в рассрочку, в кредит, который давало само торговое предприятие. В 90-е годы эта услуга практически сошла на нет. Так вот, в свое время наш банк одним из первых среди коммерческих банков занял эту свободную нишу и начал выдавать кредиты на приобретение всевозможной «домашней утвари», автомобилей и неотложные нужды.

Считается, что у нас народ довольно робкий, по банкам ходить не привык. Так ли это?
В.И.: Продолжу пример. Начав заниматься потребительским кредитованием, мы столкнулись с тем, что рядовой клиент боится переступить порог нашего банка – такого внушительного здания. Поэтому мы сами пошли к населению – в магазины. Посадили своих операторов по выдаче кредитов, «обвязали» все компьютерной сетью и выдавали кредиты непосредственно там. Это же очень удобно для людей – получить недостающие деньги прямо в магазине! Постепенно, через такие простые и нужные услуги, население привыкает к банкам, начинает пользоваться их возможностями чаще, а прежний психологический страх исчезает.

Насколько сложна процедура оформления кредита в вашем банке?
В.И.: В отличие от московских банков, мы просим представить нам справку о зарплате. Но если клиент однажды брал у нас кредит и выплатил его в установленные сроки, второй раз мы у него справки не требуем. Все остальное делается в максимально короткие сроки: если все нормально с документами, кредит можно получить в день обращения.

Добросовестны ли физические лица как заемщики?
И.В.: Доля проблемных задолженностей по потребительским кредитам у нас - примерно 1,5 процента, что довольно немного даже по сравнению с западными странами. Некоторое время назад прошла волна мошенничеств, однако сейчас все нормализовалось - мошенники боятся к нам обращаться, зная о «черных списках» неплательщиков, которые мы не только составляем, но и обмениваемся ими с другими банками.

Другое дело, что сроки внесения платежей по кредиту, конечно, соблюдают не все. Начинаем их обзванивать, напоминать. Кто забыл, кому еще зарплату не дали, кто уехал в командировку… Причин находится много. Кредит гасят, но сроки не соблюдают.

Для забывчивых у нас даже есть телефонный автоинформатор, в который «закачана» информация о сроках погашения кредита нашими клиентами. Он обзванивает должников и напоминает о платеже. Кроме того, если в договоре записан номер сотового телефона клиента, то и на него приходит SMS о сроке платежа. И все это делается автоматически, без участия персонала.

«Бежим впереди паровоза…»

Автоинформатор, SMS... Такое ощущение, что банковский бизнес скоро станет одним из самых высокотехнологичных…
В.И.: Да, и поэтому мы вынуждены бежать впереди паровоза технической революции. К примеру, первая в Набережных Челнах пластиковая карта, причем, передовая, со встроенным чипом-микропроцессором, была выпущена в нашем банке. И сегодня по эмиссии карты «Золотая корона» мы занимаем 17 место в России и 1-е - в Татарстане. На этом мы не остановились, а предложили клиентам принципиально новую услугу: возможность не только снимать деньги с банкомата, но платить через него. Сегодня в наших банкоматах можно сделать в общей сложности 28 видов платежей: за коммунальные услуги, мобильную и фиксированную телефонную связь, штрафы ГИБДД… Для Казани это до сих пор диковинка, а в Челнах – обычная вещь.

А в Казань придет эта услуга вашего банка?
В.И.: Со временем. Одним нашим банком Казань охватить нельзя: к концу 2005 года у нас будет здесь всего три банкомата, поэтому надо, чтобы целая группа банков начала предоставлять эту услугу населению.

«Малый бизнес: ненадежный – нет, а вот сложный - это да!»

Как давно «Автоградбанк» работает с малым бизнесом?
В.И.: С первых дней его существования в России – с 1987 года. Когда в конце 80-х годов появились первые кооперативы, открывать им счета имел право только «Жилсоцбанк», отделением которого в тот момент как раз и был наш банк.

Вы согласны с распространенным стереотипом о том, что малый бизнес – ненадежный, сложный партнер?
В.И.: Ненадежный – нет, а вот сложный - это да!

И все-таки бизнес – занятие рискованное, не всегда удается. Наверное, поэтому банки так неохотно кредитуют малый бизнес?
В.И.: Пример нашего банка развеивает такого рода предубеждения. Ежегодная просроченная задолженность малого бизнеса у нас составляет от 0,6-0,9 процента. Средний общероссийский показатель - 1,5 процента.

На самом деле малый бизнес неохотно кредитуют, потому что это непросто, для этого нужен опыт, специальные технологии экспресс-анализа и т.д. Крупному банку легче и прибыльнее обслуживать пять крупных предприятий, чем пятьсот – малых.

Зачастую малому бизнесу приходится не только оказывать чисто банковские услуги, но и помогать советами по ведению бизнеса, обучать простейшим банковским процедурам.

Предприниматель привык работать с наличными, вне банка. А когда один из его партнеров вдруг просит деньги перечислить, предприниматель попросту не знает, как это сделать… Как следствие, у нас, например, есть специальные машинистки, которые сидят только на печатании платежных поручений. Наши клиенты их сами не готовят. Сотрудники всегда помогут, подскажут и объяснят.

Сложность работы с предпринимателями в этом и заключается – приходится тратить значительное время на каждого клиента. Однако именно из таких вещей складывается клиентоориентированность, - одно из важнейших конкурентных преимуществ «Автоградбанка».

И чем же еще вы облегчаете жизнь предпринимателей?
В.И.: Во-первых, мы запрашиваем минимальное количество документов. Во-вторых, применяем упрощенную систему анализа деятельности предприятия. И, в-третьих, клиент, у которого уже наработана клиентская история в нашем банке, может получить кредит уже в день подачи заявки. Впрочем, даже если клиент новый, мы рассматриваем его заявку не более двух дней.

А каков «потолок» суммы кредита для предпринимателей?
В.И.: Сумма кредита зависит от размера и стабильности бизнеса. Конечно, если предприниматель пришел «с нулем», то, возможно, мы его и кредитовать не будем. Я считаю, предприниматель должен обращаться за заемными средствами при наличии 50 процентов собственных. Только тогда можно делать бизнес и брать кредит для развития.

Часто приходится отказывать предпринимателям в получении кредита?
В.И.: Таких случаев - 1 процент от всех обращений, не больше. Это не значит, что мы раздаем деньги всем желающим. Просто, когда приходит предприниматель и просит дать в кредит миллион, мы начинаем выяснять, на какой бизнес требуется такая сумма, в какие сроки он хочет ее окупить, нельзя ли провести сделку поэтапно и так далее. И, как правило, сумма кредита опускается до каких-нибудь 100 тысяч рублей, например.

То есть банку приходится вместе с предпринимателем работать над его бизнес-планом?
В.И.: Да, именно так! Убеждать, доказывать. Но если все-таки приходится отказывать, я требую от сотрудников аргументировать отказ банка в кредите. И если клиент, получив отказ, все равно говорит спасибо за помощь, значит, сотрудник со своей задачей справился.

Насколько эффективны, на ваш взгляд, государственные программы поддержки малого бизнеса?
В.И.: Возвращаясь к истории, можно вспомнить, что в конце 80-х по указанию «Центробанка» процентная ставка кредитования кооперативов была 0,75 процента, а для других предприятий – 10 процентов и выше. Это был достаточно грубый прием, расцвели всевозможные «схемы», но, слов нет, поддержка малого бизнеса государством в ту пору была ощутимой! И малый бизнес, мы помним, развивался очень динамично.

Например, я считаю, что именно благодаря малому бизнесу Набережные Челны выкарабкались во время пожара «КАМАЗа». Можно сказать, что малый бизнес тогда поддержал город…

А сейчас поддержка малого бизнеса - это очень забюрократизированный процесс. Возьмем федеральную программу. Под гарантии государства Российский банк развития привлекает деньги с фондового рынка и размещает средства в региональных банках. Ставка при этом высокая – 12 процентов годовых. При этом заранее было определено, что эти деньги будут даваться под гарантии субъекта федерации.

Мы вышли на Российский банк развития напрямую. И, пройдя длительную процедуру проверки финансовой устойчивости, подписали договор. В прошлом году получили для развития малого бизнеса республики 5,7 миллиона рублей, в этом году – 4,3 миллиона. Деньги небольшие, но мы добились своего…

Вы говорите о том, что большинство банков практически не кредитуют малый бизнес, однако по статистике ситуация как раз противоположная. По официальным данным, за 2004 год им было выдано кредитов на 61,6 миллиарда рублей! Куда уж больше?
В.И.: Все правильно, только вы поделите сумму выданных кредитов на количество – 18 тысяч штук. И получится, что эти малые предприятия не такие уж малые, если в среднем берут кредиты на 3,2 миллиона рублей! Для сравнения, в нашем банке средний кредит, выданный предприятию малого бизнеса, - 300 тысяч рублей.

Кроме того, следует учесть, что мы выдаем таких кредитов множество – 4116 штук за прошлый год. А все банки республики без учета филиалов федеральных банков – 16423. То есть на «Автоградбанк» приходится каждый четвертый кредит, выданный представителям малого бизнеса республики. Причем, подчеркну, реального малого бизнеса, который действительно нуждается в поддержке.

А как вам нравится республиканская программа поддержки малого бизнеса?
В.И.: Предыдущая программа с использованием гарантий Правительства Татарстана так и не стала реальной поддержкой малого бизнеса. Гораздо больше надежд подает новая программа, которая будет осуществляться через Инвестиционно-венчурный и Стабилизационно-залоговый фонды. Напомню, согласно этой схеме государство держит в банках-операторах депозиты под достаточно низкий процент, а банки из этих средств - также по невысоким ставкам - выдают кредиты малому бизнесу, неся на себе все риски по их невозврату.

Схема достаточно логичная и работоспособная – мы давно предлагали сделать нечто подобное. Важно, чтобы к участию в ней были привлечены банки, которые работают с малым бизнесом, и чтобы сумма, отпущенная на эти цели, из года в год увеличивалась, а не была декоративной.

«У крупных банков - своя ниша, у средних – своя!»

Сейчас на уровне федеральной государственной политики все чаще слышны голоса сторонников укрупнения банков. Как вы относитесь к идеям такого рода? И, если не секрет, обращались ли с предложением продать банк к вам?
В.И.: К нам? Обращались, конечно. Недавно, например, некую фирму интересовала наша лицензия на банковскую деятельность и пропуск в систему страхования вкладов…

Что касается укрупнения, то в стратегии развития банковской системы России до 2008 года четко прописано, что должны быть крупные банки с сетью филиалов, средние и малые банки, а также специализированные банки, которые нацелены на определенные стратегии, например, на обслуживание малого бизнеса или на ипотеку. Это государственное видение развития банковской системы, и в этой части оно абсолютно правильное. Неслучайно, сейчас многие московские банки выделяют такие направления, как микрокредитование и розница в отдельные структуры – это отдельный бизнес. Другими словами, у крупных банков - своя ниша, у средних – своя.

В крупном банке малому бизнесу и населению не особенно комфортно. К ним относятся там как к клиенту не первого сорта. У крупных банков на первом месте - крупные клиенты, на которых они «делают деньги». Миллиард – это миллиард, десять тысяч - это десять тысяч…

Для нашего банка – все клиенты первосортные.

Однако для клиента немаловажен и фактор надежности. Все-таки чем крупнее банк, тем меньше риск…
В.И.: Во-первых, сейчас в России действует система страхования вкладов и разницы, в каком банке хранить деньги, с этой точки зрения практически нет. Государство гарантирует возврат денег клиента до 100 тысяч рублей в случае неуспешной работы банка. «Автоградбанк», кстати, вошел в систему страхования вкладов первым среди банков Татарстана и в числе первых банков России. Во-вторых, ваш тезис не совсем верен: вспомните, от летнего кризиса пострадали в основном крупные московские банки.

Все сетуют на то, что основная масса денег «крутится» в Москве. Как их можно «перекачать» в экономику регионов?
В.И.: Для этого должна заработать нормальная система рефинансирования. Нужны новые финансовые инструменты, например продажа закладных по кредиту. При этом банки в регионах выдают кредиты, а московские банки предоставляют ресурсы и имеют от этого неплохую прибыль.

А у московских банков есть потребность в таком сотрудничестве?
В.И.: Пока они осторожничают, но все равно придут к такой схеме работы, потому что у них есть излишек ресурсов. А деньги должны работать!

Конечно, для этого должна быть создана и определенная инфраструктура, к примеру, торговая площадка для продажи закладных.

Все эти предложения я высказала на съезде Ассоциации российских банков, на котором недавно выступила с докладом. Пока реакции нет.

И последний вопрос. Какой совет вы бы дали посетителям нашего сайта:
В.И.: Совет один – не бойтесь банков. Не бойтесь хранить деньги в банках - сегодня ваши вклады защищены на государственном уровне. Не бойтесь брать кредиты в банках - иначе инфляция может «съесть» ваши накопления. То же самое советую и представителям малого бизнеса. Сегодня банки не только дают им кредиты, но и помогают добрым советом.

25 января на сайте информационного агентства «Татар-информ» стартовал новый проект под названием «Открытый Татарстан». Не только подписчики, но и все посетители сайта www.tatar-inform. ru могут стать участниками интернет-конференции. Еженедельно «Татар-информ» организует встречи с первыми лицами республики, авторитетными руководителями республиканского и муниципального уровня, представителями бизнес-элиты и знаменитыми людьми. Площадка «Открытого Татарстана» - это самые «горячие» темы и обсуждение актуальных новостей.

Руководитель проекта - известный казанский журналист Татьяна ЗАВАЛИШИНА.