Ренат ВАЛИЕВ:

О вопросах кредитования малого бизнеса шла речь на пресс-конференции, состоявшейся в режиме on-line в ИА «Татар-информ». О продуктах, предлагаемых банками в этой области, рассказали начальник сектора кредитования малого предпринимательства отделения «Банк Татарстан» Сбербанка России Гульнара Гарифова, управляющий ОО «Казань» Нижегородского филиала КМБ-Банка (ЗАО) Ильнар Шаймарданов, руководитель направления кредитования малого и среднего бизнеса АКБ «БТА-Казань» (ОАО) Ренат Валиев. 

Начнем нашу встречу с самого актуального на сегодняшний день вопроса. Насколько повлиял на вас кризис ликвидности?
И.Ш.: Банк «Интеза Санпаоло», дочерним банком которого является КМБ-Банк, это крупнейшая итальянская и одна из самых крупных в Европе банковских групп. Поскольку компания обладает одной из самых высоких капитализаций в Европе, по этому показателю входит в десятку крупнейших банков в мире, так называемый кризис ликвидности на российском рынке для нас сыграл скорее положительную роль - нам не пришлось корректировать ставки, сроки, и большая часть заемщиков, которые до этого привыкли обращаться в другие банки, обратилась к нам, и мы с удовольствием их приняли в качестве наших новых клиентов.

Г.Г.: Мы не можем сказать, что этот кризис вызвал какие-то глобальные перемены в нашей кредитной политике. Тем не менее, кое-какие изменения у нас были. Если раньше кредиты малому бизнесу на пополнение оборотных средств предоставлялись на срок до 1,5 года, то сейчас мы говорим о сроке кредитования до 1 года. Кредиты на приобретение недвижимости, транспорта, проведение каких-либо ремонтных работ предоставлялись на 3 года и продолжают предоставляться на тот же срок. Все процентные ставки у нас индивидуальны, зависят и от объемов кредитования, и от сроков кредитования, и от пакетов услуг, которые клиент использует в нашем банке. Мы любим наших верных клиентов, мы стараемся их привлечь, в том числе гибкой процентной политикой.

Р.В.: Казахстанский банк «Туран Алем», наш основной стратегический партнер - один из крупнейших и ведущих банков СНГ. Мы во многом внедрили те программы кредитования малого бизнеса, которые используются банком «Туран Алем» в Казахстане, переняли технологии кредитования Европейского банка реконструкции и развития, кое-какие моменты преобразовав с учетом российского законодательства. Что касается кризиса ликвидности, хотелось бы отметить, что существенных изменений в процентных ставках у нас не произошло, более того, мы увеличили сроки кредитования. Мы даже предложили нашим клиентам сроки возврата до 7 лет. Это более удобный срок, это уменьшает сумму ежемесячного платежа, и сейчас идет большой поток клиентов.

Когда частный предприниматель обращается за кредитом, возникает вопрос залога. Как он решается в ваших банках?
И.Ш.: Поскольку мы являлись пионерами на рынке кредитования малого бизнеса в России, и достаточно серьезно следим за потребностью предпринимателей в этой сфере, поэтому мы пошли по пути снижения требований к залогу. Если посмотреть на структуру выдаваемых сейчас татарстанским отделением КМБ-Банка кредитов, то около 40 процентов выдается вообще без залога. Кредиты до 1 миллиона рублей мы выдаем без залога в обязательном порядке. Кредиты на сумму свыше 1 миллиона рублей мы выдаем частично обеспеченными – предприниматель должен предоставить залог за часть суммы кредита, превышающую миллион. Подход достаточно гибкий, в залог принимается и товарооборот, и оборудование, и недвижимость, и автомобили – любое ликвидное имущество. Сейчас, на наш взгляд, наличие залога – не самая большая проблема. 

Г.Г.: Мы право выбора предоставляем заемщику. Кредит до 750 тыс. рублей мы можем предоставить без залога, если у клиента либо нет обеспечения, либо он по каким-либо причинам не хочет его предоставлять. У нас на сегодняшний день достигнуто соглашение с правительством Москвы о возможности принять в качестве обеспечения поручительство из Фонда поддержки малого предпринимательства российской столицы, чтобы снижать риски свои и заемщиков. С одной стороны, необеспеченный кредит - это очень привлекательно, с другой, если у клиента возникают какие-то проблемы, залог – один из вариантов их решения. Еще у нас есть недостаточно обеспеченные кредиты: если у клиента есть обеспечение, но не на всю сумму, то на недостающую часть суммы у нас оформляется комиссия, но она незначительная. Но тут уже нет ограничений по сумме кредита.

Р.В.: Все вопросы рассматриваются индивидуально по каждому клиенту. Если клиент не хочет предоставлять залог, поневоле задумаешься, что он в своем бизнесе сомневается. Если есть возможность предоставить залог, конечно же, это будет очень полезно как для клиента, так и для банка. Мы применяем дифференцированный залог, необеспеченные кредиты мы не выдаем, но выдаем кредиты до 500 тыс. рублей под товар в обороте. Но если посмотреть, товар в обороте тоже достаточно условный залог.

Для потенциального заемщика при выборе кредита существуют 3 важных показателя: проценты по кредиту, время оформления, пакет документов…
И.Ш.: На мой взгляд, КМБ-Банк в соотношении стоимость-сроки является безусловным лидером. Так, кредиты до 600 тыс. рублей без залога можно получить – по крайней мере, решение – менее чем за 40 минут. Сейчас у нас работает, в тестовом пока режиме, система скоринга (технологии оценки рисков при кредитовании). Мы не выезжаем на место бизнеса, не проводим полный финансовый анализ, просто опыт, накопленный нами на российском рынке, позволяет нам с помощью скоринговой системы принять решение по клиенту по результатам его рассказа о своем бизнесе. Из документов требуется паспорт, свидетельство ИП, договор аренды. Также работает программа лояльности – если предприниматель уже кредитовался у нас, те же кредиты до 600 тыс. рублей он получает без обращения к кредитному инспектору, просто предъявив паспорт и сообщив размер суммы. Поручитель не нужен, вся процедура занимает вместе с оформлением 30 минут.
В то же время скорость обработки заявок в нашем случае не сказывается на процентной ставке, они фиксированы, минимальная процентная ставка по кредитам, не требующим согласования, не индивидуальна – 14 процентов годовых, то же самое касается сроков – до 7 лет. Ни цена кредита, ни срок кредита не изменяется.

Г.Г.: Такой скорострельностью мы, конечно, похвастаться не можем. Каждый продукт имеет своего клиента, и это замечательно. Пакет документов для получения кредита не составляет проблем, учредительные документы есть у каждого предпринимателя, всю необходимую финансовую документацию наш кредитный инспектор составит сам, естественно, выедет на место и посмотрит кассовые документы, либо чеки, либо счета-фактуры. Третья составляющая пакета документов – план на будущее, собственно для чего нужны деньги. Мы хотим знать, во что будут вложены наши деньги, как они отработают и как они к нам вернутся. 

Р.В.: Мы выезжаем на место бизнеса, проводим скоринговый, финансовый анализ финансово-хозяйственной деятельности организации. По кредитам до 500 тыс. средняя скорость оформления занимает один - максимум два дня. Заявки в любом случае проходят через кредитный комитет. Что касается пакета документов, все, что мы просим, есть у клиента на руках, единственное, что нужно сделать – это снять копии и заполнить анкету и заявление.

Вопрос, поступивший по Интернету: брат из деревни хочет разводить гусей. Помогаете ли вы неискушенным клиентам?
Г.Г.: К нам обращаются любые клиенты. Сбербанк имеет огромную филиальную сеть, на селе работаем только мы. Такие клиенты к нам приходят, и наши кредитные инспектора встречают их с распростертыми объятиями. Безусловно, мы помогаем составлять все необходимые документы для оформления заявки, это и регламентом предусмотрено. Что мы не можем составить сами – это документы, подтверждающие, что вы вели бизнес. Рассчитывая вместе с заемщиком бизнес-план, мы рассчитываем сумму кредита таким образом, чтобы не возникло ситуации невозврата за исключением форс-мажора. У нас очень невысокий процент невозврата кредита. Что касается фермерских хозяйств и сельскохозяйственных потребительских кооперативов, у нас действует программа кредитования под залог будущего урожая, также мы берем в качестве обеспечения залог крупного рогатого скота и животных на выращивание.

И.Ш.: Мы развиваем филиальную сеть - запланировано открытие нового офиса на Пушкина, в Кредитном доме, в июле - открытие отделений на улицах Островского и Вишневского. Но по более крупным кредитам мы имеем возможность выезжать до 100 км от офиса банка, в том числе в районные центры. Большая часть заемщиков не ответит вам сходу на вопрос, какова ликвидность, рентабельность вашего бизнеса, поэтому основной упор при обучении сотрудников – умение объяснить предпринимателю с любым уровнем экономических знаний, законов, что от него хотят – задать ему вопросы, получить ответы и уже потом на правильном финансовом языке заполнить все необходимые документы. Я думаю, что таких проблем сейчас у заемщиков нет.

Р.В.: У нашего банка на данный момент 6 территориальных подразделений по Казани и порядка 8 региональных. Что касается развития кредитования малого и среднего бизнеса, мы сейчас делаем упор на регионы. Уже в 4 допофисах открыты отделы малого и среднего бизнеса, и до конца марта кредитованием малого и среднего бизнеса будут заниматься в каждом региональном допофисе. У нас нет определенной программы по кредитованию сельского хозяйства. Мы беремся за каждого клиента, к каждому клиенту подходим индивидуально, в том числе мы кредитуем и сельское хозяйство. Если у клиента есть возможность подтвердить факт реализации товара, его выращивания, платежеспособность - мы прокредитуем.

Вопрос по Интернету: каковы гарантии банка, что идея не уплывет от потенциального клиента?
Г.Г.: Вся клиентская информация является закрытой, и выход ее за пределы банка – повод для служебного расследования. Это недопустимо.

И.Ш.: Для любого банка это нонсенс. Что касается предпринимателей, если проект действительно ценный, стоит потратить время, чтобы получить патент.

Р.В.: Клиенту надо просто поверить сотруднику, с которым он будет работать. Есть такое понятие, как банковская тайна. Сотрудник, который принимается на работу в кредитный отдел, подписывает договор о неразглашении, потому что в ходе разговора с клиентом мы узнаем очень много. Это дело чести и законодательства. Наш банк уделяет этому вопросу должное внимание.

Как ваши кредитные программы соотносятся с такой формой, как лизинг?
Г.Г.: Мы берем в залог приобретаемое оборудование, есть такой кредитный продукт, но он не адаптирован к малому бизнесу. Малому бизнесу мы можем предложить обратиться в нашу ипотечную компанию. 

И.Ш.: Для КМБ-Банка это отдельное серьезное направление бизнеса, прирост портфеля лизинга за прошедший год составил порядка 400 процентов. Это целевой продукт, для компаний, которые честно платят залоги, лизинг действительно очень удобная схема. Кроме того, лизинговая компания КМБ-лизинг очень сильно интегрирована в структуру банка, и мы рассматриваем потребность предпринимателя в комплексе. Если у предпринимателя не хватает средств для первоначального взноса по лизингу, можем дать ему кредит без залога на первоначальный взнос. Это позволяет предпринимателю, у которого есть идеи, начать новое направление без поиска каких-то дополнительных средств.

Р.В.: Что касается нашего банка, у нас есть отдельная компания, дочерняя структура Лизинговая компания «Дело». Часто клиенты не знают разграничения понятий лизинг и просто кредит. Когда начинаешь объяснять, в большинстве случаев клиент берет кредит. Условия такие же - мы можем взять в залог приобретаемые помещения, оборудование. Единственное, что там удобно – минимизация налогов. 

Подводя итоги нашей встречи…
Г.Г.: Наше основное преимущество в том, что мы многофилиальный банк. Сейчас мы начали развивать кредитные учреждения, направленные на работу именно с малым бизнесом – центры развития малого бизнеса. В них существуют льготные тарифы на расчетно-кассовое обслуживание, они проводят свои акции, направленные на привлечение новых клиентов, во время которых обычно работают более низкие ставки. Кроме того, там оказывается еще и нефинансовая поддержка, собираются семинары, «круглые столы» по актуальным вопросам, приглашаются представители налоговых служб, органов статистики для того, чтобы они могли оказать консультационную помощь. Мы намерены и в дальнейшем развивать сотрудничество с этой категорией клиентов.

И.Ш.: Для КМБ-Банка кредитование малого бизнеса было и есть основное направление деятельности. В этом случае я считаю, что специализация дает свои результаты. Мы активно следим за клиентами, стараемся расти вместе с ними, с их потребностями. И если нам сейчас есть чем похвалиться, то это результат опыта и целенаправленной работы. Мы действительно очень быстрый банк, клиентоориентированный, но это ни в коем случае не сказывается на качестве. Объективно уровень просрочки в КМБ-Банке один из самых низких в банковской сфере России. Мы планируем двигаться дальше, применять технологии европейских банков.

Р.В.: Программы кредитования малого бизнеса в нашем банке отличаются удобностью, клиентоориентированностью и индивидуальным подходом к каждому клиенту. Зачастую людей пугает незнание и отсутствие информации. Не стоит бояться – нужно обращаться в банк. Наши специалисты работают в этом сегменте много лет и имеют богатый опыт. Мы изучим проблему клиента и поможем ему все оформить. Мы не требуем бизнес-плана, индивидуально подходим к оценке залога, гарантируем конфиденциальность всей информации. БТА-Казань сейчас ведет активную работу по открытию отделов кредитования малого бизнеса по регионам. Что касается условий кредитования, мы в любом случае стараемся не изменять условия в сторону ухудшения для клиентов. Мы увеличиваем сроки, но процентные ставки в любом случае не увеличиваются. Грамотные специалисты всегда окажут консультацию, помогут заполнить документы. 

Вел беседу Наиль СЕЛИВАНОВ
Материал подготовила Елена ЧЕМБАЕВА
Фото Екатерины КРАСУЦКОЙ