Анатолий ПЕЧАТНИКОВ:

 

Равиль Шарафутдинов - Управляющий операционным офисом Банка ВТБ 24 в Татарстане: Мне очень приятно находиться здесь, с вами. У нас сегодня такое  событие - к нам приехал член правления банка Анатолий Юрьевич Печатников. Мы вместе подвели итоги года, и я считаю, что наш банк и наш филиал в Татарстане занял достойное место в бизнесе.

 

Нашему филиалу в апреле будет 3 года, мы открыли 8 точек продаж в Казани,  3 точки - в Набережных Челнах, по одной точке  в Нижнекамске и Альметьевске. В этом году мы планируем дальнейшее развитие нашей сети в Республике Татарстан. Так, в Казани мы планируем создание дополнительного офиса для обслуживания клиентов класса «премиум».

 

За 3 года кредитный портфель нашего филиала составил 9 миллиардов 260 миллионов рублей – это один из крупнейших кредитных портфелей среди филиалов ВТБ 24 в Поволжье. В структуре этого портфеля я хочу прежде всего выделить ипотеку – 2,62 миллиарда рублей, потребительские кредиты различных направлений – 3,13 миллиарда, автокредиты – более миллиарда рублей, кредиты малому бизнесу – 2,2 миллиарда.

 

Невзирая на сложное время для всей финансовой системы мы одни из немногих участников банковского рынка, которые сохранили рост. За прошлый год мы не только не остановили кредитование, но и нарастили свой портфель на 1,2 миллиарда рублей. В 2009 году мы выдали 237 ипотечных кредитов на сумму около 200 миллионов рублей, 133 кредита малому бизнесу на сумму 400 миллионов рублей, эмитировали 17 тысяч карточек по зарплатным проектам. У нас есть широкая сеть банкоматов и терминалов. Зона «24 часа» работает в каждом допофисе. В Казани установлено 33 банкомата ВТБ24, по республике около 80. В этом году мы будем расширять сеть банкоматов в связи с развитием зарплатных проектов.

 

Анатолий Печатников – Член Правления Банка ВТБ 24, директор Департамента ипотечного кредитования: Информационный повод для нашей встречи на самом деле довольно простой. Основное сообщение, которое мы хотели бы донести, заключается в следующем. Мы как второй по величине банк в стране справились с острой фазой кризисных явлений, которые наблюдались в 2009 году, показали хороший результат по просроченным долгам и по накопленным резервам. И в своей новой стратегии мы в 2010 году приступаем к новой фазе работы – от пассивной позиции периода кризиса мы переходим к фазе активных продаж. Мы нацелены на то, чтобы развивать наш бизнес во всех регионах, в том числе и в Татарстане. И традиционно для нашего банка ипотека один из ключевых элементов.

 

На сегодняшний день 32 процента в объеме кредитов физическим лицам у нас занимает ипотека. Было больше, но в настоящий момент доля такова.

В практическом плане наша бизнес-линейка изменилась. Если в острый период кризиса у нас была консервативно-сдерживающая реакция – бурный рост процентных ставок и первоначальных взносов, то в конце 2009 года у нас было проведено несколько последовательных снижений процентных ставок, и они сейчас находятся на уровне 13-14 процентов годовых. Конечно, это по-прежнему много, но, к сожалению, таковы на сегодняшний день реалии.

 

Мы восстанавливаем всю линейку ипотечного кредитования. Если в период кризиса мы выдавали кредиты только для приобретения готового жилья, то сейчас вся линейка полностью восстановлена. Это и кредиты на приобретение строящегося жилья, и кредиты под залог существующего жилья, и рефинансирование ранее выданных кредитов, в том числе и сторонними банками.

 

Такие изменения произошли у нас после 2009 года, и сейчас мы видим восстановление нашего бизнеса, несмотря на общее падение рынка. В своих планах на 2010 год мы исходили из того, что рост ипотечного бизнеса составит 6 процентов в целом по стране.

 

Татарстан у нас находится в середняках по нашей доле на рынке ипотечного кредитования – она составляет около 10 процентов. Это означает, что каждый 10-й ипотечный кредит в Татарстане выдается ВТБ 24. Маловато, конечно, для второго банка страны – у нас есть регионы, где мы выдаем каждый четвертый кредит.

 

Ипотечное кредитование приобретения строящегося жилья является для нас одним из традиционных продуктов. Объемы строящегося жилья и количество тех, кто приобретает жилье на этапе строительства, велики. Жилье сейчас строят неплохо, цена на этапе долевого участия несколько ниже. С точки зрения банковского бизнеса нам комфортнее, когда есть один застройщик и он же продавец – так легче решать все вопросы юридического оформления и чистоты сделки. Поэтому эти кредиты всегда были для нас привлекательны.

 

На сегодняшний момент существуют некоторые нюансы. Дело в том, что строительная отрасль пострадала в кризис очень сильно – спрос на жилье и спрос на ипотеку упал в 10 раз. И отсутствие этого спроса привело к тому, что многие застройщики оказались в критической ситуации. Между тем граждане, приобретающие строящееся жилье даже с помощью ипотечного кредита, принимают на себя некоторые риски, связанные с финансовой устойчивостью застройщика, сроками завершения строительства, оформлением прав на землю. И в этом смысле у нас требования были ужесточены по сравнению с докризисным уровнем. Так, мы требуем 100-процентной этажности – готовой коробки и чтобы на строительном объекте строительные работы велись и не были заморожены. Если этот критерий отсутствует, то мы просим дополнительного обеспечения.

 

Мы все слышали заявления руководства страны о необходимости снижения ставок, стимулирования спроса. Соответствующая программа в течение первого квартала будет утверждена и запущена. И кредиты на приобретение строящегося жилья в этой программе однозначно будут. Эта схема позволит кредитным учреждениям сделать еще один шаг на пути снижения процентных ставок и обеспечения доступности ипотечного кредита.

 

С учетом того, что мы являемся универсальным банком, то нашим большим конкурентным преимуществом является синергия, эффект от наших совместных действий с банком ВТБ. Такие прецеденты у нас есть – благодаря комплексному подходу нам удалось улучшить условия для наших клиентов. Если ВТБ кредитует застройщика и принимает на себя риски, то мы уже не предъявляем дополнительных требований. Во время кризиса мы, стимулируя спрос на наши залоговые квартиры, очень сильно снизили процентные ставки по кредитам на их приобретение – практически до уровня ставки рефинансирования.

 

Резюмируя все сказанное, еще раз скажу, что мы заинтересованы в максимальной реализации наших ипотечных продуктов, в сотрудничестве со всеми строительными компаниями. Всех приглашаем к общению, мы надеемся, что вместе нам удастся сделать доступнее жилье для граждан Татарстана.

 

Роман Абдуллин – заместитель начальника отдела регионального бизнеса татарского филиала банка ВТБ в городе Казани: Мое выступление, наверное, станет логичным продолжением выступления моего коллеги из ВТБ 24. Действительно, наличие в группе банка, который выдает ипотечные кредиты, и банка, который кредитует застройщиков, предоставляет нам определенные синергетические преимущества. Мы в период кредитования застройщика оцениваем и берем на себя риски, тем самым нивелируя риски для покупателей. И мы можем снизить процентные ставки за счет того, что группа в целом получает определенный доход.

 

Тема моего выступления – это кредитование самих застройщиков для финансирования объектов долевого строительства жилья. Сейчас у нас есть один продукт, при помощи которого мы можем кредитовать застройщика. Эта схема была выработана довольно давно, после выхода 214-го  федерального закона, когда банки перестали напрямую кредитовать застройщика, и разработали схему, согласно которой мы кредитуем не застройщика, а взаимосвязанную с ним компанию, на которую переходит большая часть прав по договору долевого участия.

 

До середины 2008 года мы довольно свободно работали с застройщиками, предоставляя как кредиты на пополнение оборотных средств, так и кредиты на определенные проекты. После объективных событий в экономике вся деятельность кредитования застройщиков в Татарстане проводится только через согласование с головной организацией. Причем уже нет такого типа кредитования как пополнение оборотных средств. Сейчас проводится только кредитование конкретных проектов, для которых отдельно рассчитывается рентабельность, срок окупаемости, дальнейшие перспективы и экономическая целесообразность.

 

После кризиса мы значительно ужесточили требования к застройщикам, потому что они попали в тройку лидеров, наиболее пострадавших от кризиса. Банк рассматривает только те проекты, у которых есть полный пакет разрешительных документов на весь объект. Срок аренды земельного участка должен превышать срок реализации проекта, потому что иначе возникают риски, связанные с невозможностью продления срока аренды.

 

Одно из существенных требований, которое ставит в тупик многих заявителей – это то, что инициатор должен самостоятельно вложить в проект минимум 30 процентов его стоимости, причем еще до обращения в банк.

 

Следующий пункт – это наличие бизнес-плана. Именно по бизнес-плану сотрудники банка оценивают экономическую эффективность проекта, срок его окупаемости, экономическую целесообразность. Совместно с бизнес-планом необходимо подготовить оценку имущественных прав, потому что именно их получает в залог банк. И от этой стоимости будет определяться максимальная сумма кредита.

 

Одно из новых требований, вызванных кризисом – это 100-процентный залог долей заемщика и застройщика. Это нововведение минимизирует риски банка, связанные с возможным банкротством застройщика.

 

Наверно, из области фантастики, но положительным моментом для банка будет являться наличие какого-то иного собственного имущества в качестве залога. Это будет рассматриваться как положительный момент и повысит шансы проекта получить финансирование. Сразу скажу, что такие проекты – это «штучный» товар. Условия по таким кредитам отличаются друг от друга, потому что нет одинаковых строительных проектов.

 

А.П.: В 2009 году просрочка, действительно, была проблемой для банков, потому что мы не планировали большого резервирования. По российским стандартам бухгалтерской отчетности просрочка по итогам года у нас не превысила 1,25 процента – это лучший показатель среди всех банков России. В этом году мы в принципе готовы к росту просрочки, но уже первый месяц показывает, что просрочка растет меньшими темпами, чем планировалось.

 

Тут ведь еще играет роль и увеличение кредитного портфеля. ВТБ 24 – один из немногих банков, который показал увеличение кредитного портфеля в течение 2009 года.

 

Р.А.:  У ВТБ ситуация немного другая. Мы работаем с корпоративным бизнесом, у нас были значительные объемы сотрудничества со строительными компаниями, кризис затронул и их, мы это почувствовали, так как стали наблюдаться просрочки по процентам, по основному долгу. Цифры я сейчас сказать не могу, но тенденция такова, что в 2009 году было увеличение просрочек как у строителей, так и по всем другим видам бизнеса. Но 2010 год знаменует собой снижением темпов роста просроченных платежей.

 

А.П.: У нас есть много продуктовых конкурентных преимуществ, но есть и основное. Сейчас все научились хорошо продавать, в том числе и мы. Но главное-то не в этом, а в том, чтобы дать качественный сервис клиенту после покупки. Важно, чтобы банк не потерял интерес к клиенту после того, как выдал ему кредит. Вопросы сервиса, сопровождения, удержания существующих клиентов сейчас являются основными. И в этом наше основное конкурентное преимущество.

 

Мы инвестируем сейчас большие средства в систему мониторинга качества, проводим специальные проверки, предъявляем требования к внешнему виду сотрудников, к приветствию. И я бы сказал, что сервис – это тема ближайших 4-5 лет в банковской сфере, и в этом мы лучше всех.

 

А.П.: По сути - нет большой разницы в том, какой стандарт. В любом случае это классическая ипотека. Если же вы по-другому ставите вопрос – будем ли мы продавать наши кредиты АИЖК – ответ нет, не будем. Нам это не нужно, нам это неинтересно. Те условия, которые предлагает в данный момент АИЖК, нам неинтересны. С Агентством не сотрудничают все крупные банки.

 

Если вы имеете в виду качество нашего продукта, то оно на сегодня лучше, чем у АИЖК. Потому, например, что мы сегодня просим 20 процентов первоначального взноса, а АИЖК – 30. Процентная ставка у них достаточно выше. Но мы ставки снижать будем, хотя не скажу, когда.

 

Мы не будем наших клиентов, наших заемщиков продавать АИЖК. Мы ценим наших клиентов, и не собираемся их отдавать.

 

Материал подготовил Михаил МИРОНОВ.