Альберт ГИМАЛЕТДИНОВ:

«Хорошее дело – обеспечить пенсией наших граждан в будущем»

На очередном заседании «круглого стола» в агентстве «Татар-информ» речь шла о том, как поднять уровень информированности и доверия населения к работе негосударственных пенсионных фондов. В обсуждении этой проблемы принимали участие Юлия Ефимовна Валицкая – заместитель исполнительного директора НПФ «Волга-Капитал», Альберт Минегаязович Гималетдинов – директор филиала НПФ «Русь» в Казани, региональный представитель в Среднем Поволжье, Раис Архаметдинович Мустафин – директор казанского филиала Национального НПФ. На «круглый стол» были также приглашены представители других компаний.

О негосударственных пенсионных фондах обычно вспоминаем осенью и зимой, хотя лето на дворе, мы решили обратиться к этой теме, поскольку она интересует многих. Граждане хотят знать – как защищены их накопления, какие есть плюсы при работе с НПФ. Эта встреча предваряет серию «круглых столов» с представителями негосударственных пенсионных фондов осенью-зимой этого года. Уважаемые гости, представьте, пожалуйста, свои организации.
Р.М.: Я хотел бы поблагодарить организаторов «круглого стола». Во-первых, здесь можно проинформировать население о работе своего фонда, во-вторых - пообщаться с коллегами и населением.

На рынке дополнительного пенсионного обеспечения между фондами нет жесткой и грубой конкуренции – у нас партнерство, взаимопонимание и дополнение друг друга. Что касается Национального НПФ, то наше собственное имущество составляет 8 миллиардов рублей, в прошлом году было лишь 6 миллиардов. Эти цифры показывают, насколько люди доверяют НПФ и формируют свою дополнительную пенсию. Вместе с накоплениями растут и страховые суммы, значит, фонд становится надежнее и привлекательнее для людей.

А.Г.: К сожалению, сейчас существует проблема информирования населения о происходящей пенсионной реформе. Сегодня на рынке пенсионного страхования работают свыше 200 фондов, из них 120 – по обязательному пенсионному страхованию. Негосударственный пенсионный фонд «Русь» занимает 4-е место по итогам 2007 года. И хотелось бы, чтобы все НПФ тесно сотрудничали и доносили суть пенсионной реформы до каждого гражданина России.

Существует и серьезная демографическая проблема. К 2014 году, по данным Госкомстата страны, на одного работающего гражданина придется по 1-2 пенсионера. Поэтому сейчас гражданин сам должен формировать свою пенсию.

Ю.В.: Со своей стороны позволю не согласиться с тем, что лето – пора затишья для НПФ. Мы традиционно начинаем работать не осенью, а значительно раньше. Приятно, когда люди начинают думать о своей пенсии не 31 декабря, а в начале года. Наш фонд является единственным из присутствующих здесь фондов - татарстанским НПФ. За 9 лет мы переросли из небольшого отраслевого фонда в достаточно крупный открытый фонд. В прошлом году у нас произошли положительные изменения. Это, в первую очередь, привлечение новых клиентов – юридических и физических лиц разных возрастных категорий. Общее количество договоров, заключенных Фондом, составляет более 52 000. Фонд является уполномоченным Кабинета министров РТ на выплаты дополнительной пенсии работникам бюджетной сферы. И в этом месяце мы отметили уже тысячного пенсионера - получателя дополнительной пенсии за счет средств бюджета РТ.

Проблема НПФ заключается, в первую очередь, в том, что население плохо знает, что такое негосударственные пенсионные фонды, что они могут дать каждому из нас. Она присуща не одной компании, это проблема всей страны. Какие стереотипы мешают вашему продвижению на рынке?
А.Г.: Статус НПФ сегодня определен государством. Это структура для обеспечения дополнительных пенсий. Банки, страховые компании, другие структуры в своей деятельности не занимаются дополнительным пенсионным обеспечением. Они привлекают свободные средства для кратковременного инвестирования, а НПФ – это тот единственный институт, который гарантирует гражданам дополнительные пенсии. И налоговое законодательство полностью поддерживает НПФ, возвращая подоходный налог на сумму до 100 тысяч рублей, уменьшая налогооблагаемую прибыль и так далее.

Р.М.: Вся законодательная база для формирования дополнительной пенсии уже есть. Но как незнание закона не освобождает от ответственности, так и незнание пенсионного законодательства не освобождает от «наказания» в пенсионном возрасте. Некоторые люди воспринимают НПФ как «пирамиды» вроде «МММ». Это идет как раз от незнания действующего законодательства. Если ознакомиться с законами, то можно убедиться в том, что это не «пирамиды», а законодательно созданный институт, позволяющий накапливать пенсию, чтобы потом не оказаться «у разбитого корыта».

А стереотипы – это от беспечности. Сегодня гражданин сыт и не думает о будущем. Да и привыкли наши люди к тому, что государство их не оставит. Но каждый должен еще и сам позаботиться о себе. Встречаясь с руководителями, видишь те же стереотипы. Большинство из них считают, что выплачивая зарплату, выполняют все обязательства. А о социальных программах даже не думают. «Не нравится сотрудникам – пусть уходят. Завтра найму других» - такова их точка зрения. И это говорят не только рядовые руководители, но даже депутаты Госдумы.

А.Г.: И все-таки понимание руководителям уже приходит. Если раньше основной обязанностью была выплата заработной платы, то сейчас начальники понимают, что добровольное медицинское страхование, корпоративное пенсионное обеспечение – это следующий этап социальной ориентации и способ закрепления кадров на предприятии.

Ю.В.: Соглашусь с коллегами в том, что основная проблема НПФ в низком уровне информированности и экономических знаний населения. Давайте обратим внимание на каждое из трех слов – негосударственный пенсионный фонд. Каждое слово может вызвать отторжение. Негосударственный – потому что люди у нас привыкли верить в первую очередь государству. Пенсия для многих ассоциируется с ухудшением уровня жизни, и они стараются это от себя оттолкнуть. А фонд – это мысли о многочисленных «пирамидах» 90-х годов. И поэтому, даже не узнав, что именно предлагают негосударственные пенсионные фонды, человек в подсознании создает себе отрицательный образ НПФ.

На первом этапе фондам необходимо показать, что это очень надежные структуры, которые очень жестко контролируются со стороны государства, со стороны Пенсионного фонда и учредителей.

Еще, конечно, это вопрос времени. В 2002 году, когда началась пенсионная реформа, мы ругали Пенсионный фонд за то, что он плохо информирует. Вот уже на протяжении двух лет мы замечаем, что информация появляется в довольно большом объеме. Я недавно даже увидела баннеры Пенсионного фонда, которые информируют граждан о том, что у них есть возможность инвестировать свои средства через НПФ.

И фонды достигли большого успеха в прошлом году, когда около 1,5миллиона человек перевели свои средства накопительной части в частные управляющие компании и негосударственные пенсионные фонды. Это рекордный показатель за все время проведения пенсионной реформы: в 2006 году таких было 1 млн человек, в 2005 году — 0,7 млн человек, в 2004 году — 0,26 млн человек. Это самый лучший результат, свидетельствующий о том, что доверие к нам возрастает и будет расти дальше.

Другие участники финансового рынка – банки, страховые компании – они вам по-хорошему завидуют. У вас есть поддержка государства, которое дало вам систему преференций для развития бизнеса. Я даже слышал, что в 1998 году, когда сыпалась вся экономика, ни один негосударственный пенсионный фонд не «сгорел» и не мог сгореть по определению. Такая защита, какая есть у НПФ, не существует больше ни у кого. Это ваш козырь.

Государственная пенсионная реформа разделила нас – граждан на 3 категории в зависимости от возраста. Для негосударственных пенсионных фондов тоже есть разные клиенты. И как вы учитываете это разнообразие в своих программах?
Р.М.: Поле деятельности у всех НПФ одно. И программы тоже в принципе похожи. Если взять дополнительное пенсионное обеспечение, то оно рассчитано на разные категории работников – для молодежи и старшего поколения. Есть даже программы, нацеленные на родителей, которые хотят начать копить на будущее своих детей. Существует программа для детей, заботящихся о своих пожилых родителях. Можно открыть счет для них, и они сами будут получать пенсию, не дожидаясь приезда сына каждый раз.

Мы любим волноваться за будущее наших детей – как же они будут жить? Но надо не волноваться, а действовать. Есть прекрасные программы, которыми можно воспользоваться. Некоторые говорят, что есть бизнес, который они оставят детям. Но сегодня бизнес есть, он процветает, а что станет с ним завтра? Бывают ведь и негативные примеры. «Подушку безопасности» для своего чада можно создать на основе программ негосударственных пенсионных фондов.

55-й федеральный закон определил помощь государства гражданам, решившим добровольно увеличить свои пенсионные накопления. На каждую тысячу рублей, внесенную в НПФ, государство обязуется добавлять еще тысячу. А работающие пенсионеры, которые будут делать взносы в негосударственные пенсионные фонды, будут получать на свой счет от государства по 4 тысячи рублей на каждую тысячу при определенных условиях. Как видите, негосударственными пенсионными фондами при помощи государства созданы программы для каждой категории населения – осталось только воспользоваться ими.

А.Г.: Я хотел бы добавить, что 55-й закон принят очень своевременно. Прием заявлений начнется с 1 октября 2008 года, а работать система начнет с 1 января 2009. Те люди, которые не попали в пенсионную реформу по возрасту, смогут сами обеспечить себе достойные пенсионные накопления. Программа будет действовать на протяжении 5 лет. Государство будет добавлять до 12 тысяч рублей в год для людей предпенсионного возраста и до 48 тысяч рублей – для работающих пенсионеров. За 5 лет это 60 и 240 тысяч рублей соответственно.

Ю.В.: Продукт у НПФ один – выплата пенсий. Естественно, они могут быть разными. Наши пенсионные правила практически стандартны, потому что они разрабатываются специалистами фондов и утверждаются Федеральной службой по контролю за финансовыми рынками. Основных схем две – либо установленный взнос, когда человек делает взносы, и при наступлении пенсионного возраста, исходя из накоплений, будет рассчитываться пенсия, или желание человека получать определенный размер пенсии в определенный срок – тогда он будет вносить какой-то обязательный минимум.

Фонды могут выплачивать пенсии разной продолжительности – на протяжении года, двух или даже пожизненную. Пенсия в течение года актуальна, когда у человека заканчивается активная трудовая деятельность. Он уже не получает заработной платы, и, чтобы без потрясений перейти к своему новому финансовому положению, получает дополнительную пенсию. Заработать на такую пенсию достаточно легко. У всех фондов есть калькуляторы, можно зайти на сайт и самостоятельно вычислить суммы. Хочу отметить, что фонды никогда не дают сверхприбылей – это реальная доходность.

Пожизненная пенсия для людей, которые желают обезопасить себя на всю оставшуюся жизнь. Хотя накопить на нее сложнее, особенно женщинам, потому что у женщин по статистике больше так называемый «срок дожития». Пенсионный фонд всем рассчитывает пенсию одинаково на 228 месяцев – 19 лет. А вот НПФ делят мужчин и женщин – мужчины после наступления пенсионного возраста живут в среднем 13 лет, и расчет пожизненной пенсии происходит исходя из этого срока. А женщины живет на пенсии в среднем 22 года, и пожизненная пенсия для нее будет дороже.

Вот есть у человека свободные средства, есть несколько способов их разместить. Есть банковский депозит, есть ПИФы, ваши коллеги страховщики говорили о страховании жизни, и есть вы - НПФ. Расскажите о ваших плюсах по сравнению с первыми тремя.
Р.М.: Когда люди вкладывают средства, то у них должна быть четкая цель. Везде ведь разные условия, при выборе необходимо сравнивать, в некоторых случаях можно заработать и тут же потерять. Пенсионный фонд направлен на формирование пенсий. Если гражданин хочет формировать свою будущую пенсию, то другого института для этого нет.

В НПФ деньги можно вносить частями. Для этого достаточно написать заявление в бухгалтерию, которая будет удерживать деньги из зарплаты и перечислять в фонд. Поэтому прежде чем куда-то вложить деньги, надо понять, что вы хотите.

А.Г.: На сегодняшний день существуют различные программы. Мы вырабатываем программы под потребности конкретного гражданина. И рассматривать банковский депозит или ПИФ, как альтернативу НПФ, не совсем корректно.

Хочу напомнить, что наши вклады на 100 процентов застрахованы в страховых компаниях. Средства идут через специальный депозитарий, а окончательный контроль осуществляет ФСПР.

Ю.В.: Мы являемся собственниками средств, но эти средства застрахованы.

Р.М.: То, что мы являемся собственниками, не означает, что мы сложим эти деньги в чемодан и уедем за границу. Деньги поступают в спецдепозитарий и обратно их просто так уже не получить. У НПФ есть свой бюджет, но доступа к пенсионным деньгам у фонда нет.

Ю.В.: Негосударственный пенсионный фонд - это некоммерческая организация, которая занимается социальным обеспечением. И, в соответствии со своим статусом, определенным законом, фонды обязаны 85 процентов заработанной прибыли зачислить на счета своих вкладчиков. У нас здесь все прозрачно. Год заканчивается и, в соответствии с законом, мы 85 процентов дохода начисляем на счета наших клиентов. Оставшиеся 15 процентов прибыли не идут нашим учредителям – это средства на содержание фонда.

Ежегодно фонд обязан публиковать свой баланс, сведения об актуарной оценке и аудиторской проверке. Все данные не только публикуются, но и ежеквартально отправляются в Федеральную службу по финансовым рынкам. Сейчас настолько жесткие правила, что даже за задержку в предоставлении информации на 2-3 дня могут приостановить лицензию фонда.

А.Г.: Любой вкладчик нашего фонда может на интернет-сайте проверить состояние своего счета.

А как отражаются выплаты в негосударственные пенсионные фонды на налогах для предприятий? Ведь НПФ это, в том числе, и способ удержания лучших работников. Но предприниматели хотят знать – будут ли их отчисления по законодательству уменьшать налоги?
Ю.В.: Пенсионные взносы – как обязательные, так и дополнительные – можно относить к затратам. Таким образом, и налог с прибыли уменьшается.

Кроме того, взносы в НПФ не только уменьшают налог на прибыль, но с этих взносов еще и не будет платиться единый социальный налог. Я уже не говорю об НДФЛ, который однозначно не платится с пенсионных взносов. Поэтому для самого работодателя будет очень выгодно участвовать в программе дополнительного пенсионного обеспечения и программе софинансирования.

Р.М.: С нами работают и фермерские хозяйства, и индивидуальные предприниматели. Для них участие в программах НПФ выгодно. Во-первых, как уже было сказано, уменьшается налог на прибыль. Во-вторых, гражданин получает налоговый вычет, то есть может вернуть часть налогов в конце года. Так что государство идет навстречу НПФ, делая их программы максимально привлекательными.

К сожалению, не все руководители понимают преимущества дополнительного пенсионного обеспечения. Если в компании есть инициативная группа, то как объяснить своему шефу, что дополнительное пенсионное обеспечение – это хорошо?
Р.М.: Во-первых, на крупных предприятиях есть профсоюзы, хотя их роль зачастую уже не столь велика. Но, например, мы сейчас работаем на «ЕлАЗе» через профсоюзы. Дополнительное пенсионное обеспечение – это социальная программа. Многие руководители хотят быть модными, идти в ногу со временем, а соцальные программы на предприятии – это престижно.

Во-вторых, дополнительное пенсионное обеспечение – это разумное ведение кадровой политики. Допустим, сейчас предприятие не может себе позволить взносы в НПФ для всех сотрудников. Но есть ключевые работники, которых необходимо удерживать. Мы сейчас работаем с одним заводом, которому нужны 30 специалистов - станочников. Мы создали для них пенсионную программу, и люди идут на предприятие.

И, наконец, третье. Часто приходя на предприятие, видишь пожилых людей, пенсионеров, ветеранов этого завода, которые сидят в приемных руководителей, прося помочь деньгами. Ну ладно – даст руководитель денег, но ведь эти средства идут из прибыли. А зачем, если можно умно создать пенсионную программу, решив проблему, а заодно снизив налоги.

Ю.В.: Доводить до руководителей лучше через профессионалов. А вообще руководители, бизнесмены привыкли считать деньги. И надо приводить чистую математику. Показать - во сколько обходится сегодняшняя заработная плата, которая убыточна, которую нельзя забрать, и во сколько обойдется пенсионная плата – те деньги, которые будут стоить намного дешевле и перейдут на солидарный счет предприятия. Эти деньги будут выделяться в тот момент, когда решит работодатель и тем, кому он решит их выделить. Тут можно ставить условие сотруднику – отработаешь столько-то лет – получишь дополнительную пенсию, не отработаешь – тогда извини.

Конечно же, важен и политический имидж. К тому же, когда существует конкуренция за квалифицированных сотрудников, дополнительное пенсионное обеспечение может стать серьезным козырем. Чтобы удержать квалифицированных сотрудников, мало платить большую заработную плату – надо еще сформировать соцпакет, в котором будут и краткосрочные инструменты, и долгосрочные.

И человек будет понимать, что если он покидает завод, то теряет право на это вид пенсии. Это очень похоже на принципы японских компаний.
Ю.В.: Для крупных предприятий средства пенсионного фонда могут стать еще и дополнительным инвестиционным ресурсом.

В завершении нашей встречи вы не хотели бы расставить акценты?
Ю.В.: В первую очередь, я хотела бы пожелать нашим вкладчикам здоровья – это единственное в нашей жизни, что очень трудно сформировать, хотя в принципе накопить можно. Также я хотела бы пожелать всем присутствующим здесь представителям НПФ успехов. Работа негосударственных пенсионных фондов очень многогранна, но она должна идти планомерно. Стоит фондам где-то упустить, не довести в полном объеме необходимую информацию, и за них это никто не сделает. Наши успехи зависят от нас. И очень приятно, что НПФ в Татарстане не являются конкурентами, а выполняют миссию – сделать жизнь наших пенсионеров достойной.

А.Г.: У нас нет понятия конкурент – мы все партнеры. У кого-то получается лучше, у кого-то – хуже. Но все мы делаем одно однозначно хорошее дело – обеспечиваем будущую пенсию для наших граждан.

Р.М.: Я опять возвращаюсь к информированности населения. Информированием о пенсионном обеспечении и пенсионной реформе должно заниматься, в том числе, и государство. Некоторые фонды не хотят тратиться на рекламу. Это, конечно, затратно, но это информирование наших клиентов. И я бы хотел, чтобы все вместе этим занимались.

Вел беседу Наиль СЕЛИВАНОВ
Материал подготовил Михаил МИРОНОВ
Фото Екатерины КРАСУЦКОЙ