Ляйля ЗАРИПОВА:

Многие частные предприниматели и руководители малых и средних компаний до сих пор не могут преодолеть страх перед кредитованием в банках. В то же время 40 процентов руководителей считают основной проблемой, препятствующей развитию бизнеса, дефицит финансовых ресурсов. Развенчать эти стереотипы – такова была цель круглого стола «Малый и средний бизнес: как строятся взаимоотношения с банками. Кредитование малого бизнеса», который состоялся в информационном агентстве «Татар-информ» . В нем приняли участие начальник отдела обслуживания и продаж сети ВСП для юридических лиц отделения «Банк Татарстан» Сбербанка России Ляйля Зарипова и ведущий специалист отдела кредитования малого и среднего бизнеса банка «БТА-Казань» Риваль Алеев. Вел круглый стол Наиль Селиванов.

В первую очередь, расскажите, пожалуйста, как шла работа в ваших банках именно с данной категорией клиентов, об итогах за 2010 год, какие задачи ставите на текущий по работе с малым и средним бизнесом?

Л.З.: Мы находимся в тройке лидеров по многим показателям. Банк занимает передовые позиции по количеству заемщиков малого бизнеса, которые получили кредиты. По итогам прошлого года мы нарастили объем кредитного портфеля по данной категории на 2 млрд. 400 млн. рублей. На этот год мы ставим еще более амбициозные задачи по увеличению объема кредитования как минимум еще на 5 млрд. рублей.

В текущем году банк не снижает набранных темпов, за январь-март на 800 млн. рублей он увеличил объем кредитования малого бизнеса, это произошло, несмотря на увеличение налоговой нагрузки на предпринимателей! По объему выданных кредитов и числу заемщиков, которые у нас получили кредиты, мы достигли тех показателей, которые составляют половину от того, что мы сделали в прошлом году. Набранные темпы позволяют нам быть уверенными в том, что и в текущем году мы будем востребованными у клиентов.

Р.А.: Кредитный портфель банка «БТА-Казань» в сегменте малого и среднего бизнеса за первый квартал этого года вырос до 1 млрд. рублей. В текущем году кредитное учреждение намерено существенно нарастить объемы кредитования данного сегмента до 2,5 млрд.рублей. Если говорить в целом об итогах работы банка как в 2010году, так и в начале текущего года, то на 1 апреля активы банка составляют 17,3 млрд. рублей и по сравнению с прошлым годом увеличились 12,5 процента. Собственные средства банка составляют 2,3 млрд. рублей, сводный кредитный портфель – 10,8 млрд. рублей.

В настоящее время в столице Татарстана работают 12 офисов «БТА-Казань». Кредитное учреждение располагает сетью офисов во всех городах республики, а территориальные подразделения «БТА-Казань» работают практически во всех крупных городах Поволжья.
Банк постоянно расширяет географию присутствия. Сегодня 28 территориальных подразделений банка работают в 14 городах России, в том числе в Москве и Санкт-Петербурге. До конца 2011 года в различных регионах Российской Федерации планируется открыть более 10 новых офисов банка «БТА-Казань».

Традиционно считается, что кредиты для малого бизнеса выдаются только малые, что «длинные» кредиты - удел крупных компаний. Насколько эти стереотипы преодолеваются кредитными программами ваших банков?

Л.З.: Отделение «Банк Татарстан» Сбербанка России активно предлагает малому бизнесу долгосрочные кредиты на строительство, закупку оборудования и другие цели. С этого года внедрена новая кредитная линейка для предприятий малого и микросегмента. Примечательно, что 7 из 10 продуктов являются долгосрочными.
Еще в прошлом году максимальный срок, на который клиенты банка могли получить кредиты, составлял 7 лет. Но уже сейчас отделение «Банк Татарстан» Сбербанка России предлагает кредиты сроком до 10 лет. Это долгосрочные займы на приобретение недвижимости на вторичном рынке, а также на выкуп арендуемой государственной собственности и муниципалитетов.

Огромным спросом в банке пользуются кредиты «Бизнес-авто». У нас есть абсолютно новый продукт «Бизнес-актив», когда под залог берется только приобретаемое оборудование, как новое, так и бывшего потребления.

Мы придерживаемся непреложного банковского требования, которое позволяет сохранять высокое качество портфеля – срок кредита должен соответствовать сроку окупаемости. Наши клиенты берут долгосрочные кредиты, которые можно погасить досрочно. Кредиты с маленькими платежами позволяют благополучно пережить любой кризис. Также банк предлагает услуги по перекредитованию клиентам, которые попали в тяжелое положение, взяв в других кредитных учреждениях краткосрочные займы на инвестиционные цели. Таким образом, временные рамки кредита раздвигаются до 5-7 лет, восстанавливается платежеспособность заемщиков. По итогам первого квартала отделение «Банк Татарстан» Сбербанка России удвоило долю долгосрочных кредитов для малого бизнеса.

Р.А.: Получение новых кредитных средств является важным импульсом в развитии любой компании, в том числе работающей в сегменте малого и среднего бизнеса.
Мы подразделяем кредиты по целевому назначению. Если к нам приходит заемщик с потребностью в оборотном кредитовании, мы, прежде всего, отталкиваемся от его оборачиваемости. С целью удешевления предложения для заемщиков, мы ранжируем кредиты на срок от 1 месяца до 2-3 лет по оборотным кредитам. Если к нам приходит заемщик с инвестиционным проектом, мы готовы предложить кредиты в пределах 5-7 лет с привязкой к окупаемости. Если у клиентов есть потребность в отсрочке кредита, то мы готовы их предоставить, и они у нас варьируются от 3 до 6 месяцев. На кредиты длиной 5-7 лет банк «БТА-Казань» предлагает конкурентоспособные ставки.
Стоит отметить, что за время работы на рынке кредитования банком «БТА-Казань» установлены долгосрочные партнерские отношения со многими компаниями малого и среднего бизнеса, и сегодня можно наблюдать результаты совместного эффективного сотрудничества – клиент модернизировал производство, создал новые рабочие места, построил цех. И когда у такого клиента вновь возникает потребность в кредитных ресурсах, он снова приходит в наш банк. Основой успешных и долгосрочных отношений является индивидуальный подход к каждому клиенту банка «БТА-Казань».

Одним из главных препятствий при получении кредита является проблема его имущественного обеспечения. Насколько гибко и клиентоориентированно построены ваши кредитные продукты?

Л.З.: Проблема обеспечения кредитов для малого бизнеса еще несколько лет назад была острой, но сегодня можно считать, что ее нет. На решение данного вопроса направлена новая продуктовая линейка для малого бизнеса, внедренная «Сбербанком России». Существует уникальный кредит «Доверие», по которому единственным обеспечением является поручительство самого предпринимателя. Кредит оказался очень востребованным. Только за первый квартал мы выдали 212 подобных займов. По долгосрочным кредитам «Бизнес-авто», «Бизнес-актив», «Бизнес-недвижимость» в залог берется приобретаемое имущество.
Р.А. : Банк «БТА-Казань» имеет значительный опыт работы с малым и средним бизнесом и мы понимаем, что не у каждого предпринимателя имеется производственная база или автопарк, которые он готов предоставить в залог. Мы пошли по пути упрощения процедуры оформления залогов и отказа от страхования основной залоговой массы. В «БТА-Казань» принимаются к рассмотрению мягкие виды залогового обеспечения, к примеру, товар в обороте и оборудование. Также преимуществом банка является то, что мы готовы рассматривать в качестве залога жилую недвижимость. Благодаря этому решению у многих предпринимателей появилась возможность взять кредит.

Каждый банк сейчас утверждает, что он клиентоориентирован и хочет построить все взаимоотношения прозрачно. Почему некоторые кредитные учреждения не объясняют причины отказа в выдаче кредита?

Л.З.: У нас даже в нормативных документах прописано, что если мы отказываем в услуге клиенту, то обязаны предоставить письменное объяснение причин, по которым отказываем. Зачастую мы не отказываем клиентам, а выдаем рекомендации, как нужно доработать документы или решить какие-либо вопросы с бизнес-планированием. Мы даже помогаем клиентам составить необходимые документы и вместе строим денежные потоки, которые показывают окупаемость кредита. Мы занимаемся экономическим просвещением предпринимателей, помогаем им подкорректировать бизнес-план, у нас есть свои анализы динамики различных рынков. Все это является формами нефинансовой поддержки предпринимателей. Кроме того, у нас действуют центры развития малого бизнеса, где проходят мастер-классы для предпринимателей. Эти подразделения охватывают крупные регионы Татарстана.

А.Р.:. Отказ банка – не причина, а следствие. Сегодня банки готовы развивать кредитование малого бизнеса. Но, несмотря на желание банков, основной проблемой в этом деле оказываются предубеждения предпринимателей относительно доступности и целесообразности привлечения кредитного финансирования. Критическими вопросами остаются непрозрачность российского малого бизнеса, отсутствие надежных залогов. Российский бизнес как таковой существует менее двадцати лет и в этих условиях далеко не всегда можно говорить о сложившихся репутациях и кредитных историях. Любой банк не занимается простой раздачей кредитов. Нам важна возвратность кредитов и положительная кредитная история каждого заемщика.

Кредиты доступны для всех, кто может доказать свою платежеспособность. Если заемщик отвечает всем необходимым требованиям, он без всяких проблем получает кредит. В банке «БТА-Казань» существует определенная схема работы профильных специалистов по работе с клиентами. На встрече с клиентами мы поясняем, для чего нам нужен тот или иной документ. Нами выработаны технологии принятия решений с тем, чтобы максимально снизить риск невозврата кредита. Сотрудниками банка проводится анализ и оценка залога, мы выезжаем на место ведения бизнеса и даем соответствующее заключение о возможности выдаче кредита.

С 1 января 2011 года были усилены налоговые нагрузки на бизнес. Из-за этого многие малые компании и ИП вынуждены сворачивать свою деятельность, либо уходить в тень. Как в связи с этим скорректировали банки свои кредитные программы для бизнеса?

Л.З.: Хотелось бы призвать предпринимателей пережить это время вместе с нами и не уходить в тень. Сегодня процентные ставки зависят от того, насколько прозрачна деятельность клиента и какова его кредитная история. Мы снижаем процентные ставки, а не увеличиваем. Подушкой безопасности являются наши подходы к кредитованию. В «Сбербанке» они основаны на мировой практике.

А.Р.: В связи последними нововведениями были изменены подходы и методики оценки. Кроме того, «БТА-Казань» откорректировал некоторые кредитные программы. Клиенты открывают новые подходы к ведению бизнеса, а мы в свою очередь предлагаем им определенные варианты финансирования.

Согласно данным службы судебных приставов, общий долг неплательщиков в Татарстане составляет более 50 млрд. рублей. В черном списке судебных приставов почти 800 тыс. исполнительных листов. Значительное место в списке должников занимают неплательщики по кредитам. Каков у вас процент невозврата кредитов?

Л.З.: Я много лет занимаюсь инвестиционным кредитованием. Наращивая из года в год свой инвестиционный портфель, мы имеем практически ноль по просроченной задолженности. Мы получили определенные объемы проблемных кредитов в 2008 году, особенно это коснулось строительства. Но сейчас ситуация изменилась. По итогам года цифры проблемной задолженности у нас были ниже, чем в целом по Татарстану. Все зависит от кредитной политики. Надо брать кредит на тот срок, который связан с окупаемостью. Мы не работаем с коллекторскими агентствами, у нас есть своя служба безопасности и своя служба по работе с проблемными кредитами. Наша задача заключается в том, чтобы найти ту схему реструктуризации задолженности, которая поможет сохранить бизнес и подняться на ноги нашим предпринимателям.

А.Р.: Банк «БТА-Казань» проводит взвешенную кредитную политику, сотрудники анализируют всю информацию по потенциальным заемщикам, проводят мониторинг его финансового состояния, тщательно взвешивают все возможные риски. Соответственно, у нас высокое качество кредитного портфеля и уровень просроченной задолженности среди клиентов, относящихся к сегменту малого и среднего бизнеса, практически нулевой. Сотрудники отдела по кредитованию МСБ постоянно контактируют с клиентами и напоминают им о сроках погашения кредита.

Что вы хотели бы сказать в завершение нашей встречи за круглым столом?

Л. З.: Сегодня предприниматели могут получить кредиты для закрытия практических любых потребностей. В республике действует множество программ господдержки бизнеса. Многие предприниматели вместо того, чтобы уходить в тень, могут снизить свои затраты, проведя мероприятия по энергоресурсосбережению. Ну а мы всегда готовы их финансировать. Также обращаюсь к участникам электронных торгов с тем, чтобы привлекали наши кредиты. У нас очень широкая линейка продуктов.

А.Р.: Я призываю всех предпринимателей, нуждающихся в кредитных ресурсах, обращаться в банк, чтобы получить бесплатную квалифицированную финансовую консультацию. Сегодня на рынке банковских услуг очень много привлекательных предложений для кредитования бизнеса, а корпоративным клиентам «БТА-Казань» доступны кредиты на развитие бизнеса и приобретение коммерческой недвижимости. Крупные корпоративные клиенты, компании, работающие в сегменте малого и среднего бизнеса, могут воспользоваться такими услугами, как расчетно-кассовое обслуживание, зарплатные проекты, интернет-банкинг, привлечение денежных средств на депозиты и т.д. Малый бизнес – стратегически важный клиент для АКБ «БТА-Казань».

Записала Наталья РЫБАКОВА.